Управление на паричните средства в банката

Управление на всички динамично развиващи сеКредитната организация трябва да се стреми да гарантира, че стойността на банката достигне максимума, т.е. че банката ще реализира печалба при определено ниво на риск. От друга страна, ръководството на банката риск е сложен процес, включително управлението на паричните потоци, постоянен мониторинг на вероятността за риск от загуба и нейната превенция от ефективно обслужване, селекция от квалифициран персонал на обикновени и ръководни позиции за прилагане на автоматизирани процеси.

Банковите рискове се разделят на няколко основни групи:

1. Финансови рискове, включително пазар и валута, ликвиден риск, лихвен и кредитен риск, риск за капиталова адекватност, рискови структури на баланса, финансова отчетност.

2. Бизнес рискове, включително рискове от финансова инфраструктура, законни, пазарни.

3. Рискове от извънредни ситуации, сред които политически, рисковете от банкова криза в страната, в която се намира банката, както и в чужбина.

4. Оперативни рискове, включително измамни действия на персонал или клиенти, рискове от технологични повреди, избраната стратегия и вътрешна система на кредитната организация.

Най-трудните за управление са рисковетеизвънредни ситуации, защото често те възникват спонтанно и не могат да бъдат предвидени, особено ако някои от активите на банката се намират в друга държава. Например, забрана за операции с депозити в друга страна обезсилва управлението на паричните потоци, които би трябвало да бъдат получени от конкретна банка. Другите рискове могат и трябва да бъдат сведени до минимум за успешна работа.

Поради факта, че основните операции на банкатакато например натрупването на средства и предоставянето им под формата на заеми, тогава се заемат значителни дялове от банковите рискове. Включва вероятността заемополучателят да не изплати изцяло задължението, да върне само част от него или да извърши операция по възстановяване на средства при нарушение на крайните срокове.

Сред кредитите, рисковете отлошата вяра на частни клиенти, невъзвръщаемостта от корпоративни клиенти, както и рисковете, че държавата ще загуби способността си да изплаща задълженията си (суверенна).

Управлението на кредитния риск предполага:

- управление на кредитния портфейл на банката, чиито принципи са отразени в съответната политика под формата на план за разпределение на кредитни ресурси и т.н .;

- изпълнение на кредитната функция (заемите следва да се върнат, да донесат печалба и да бъдат търсени на пазара);

- постоянен мониторинг на качеството на кредитния портфейл;

- разпределяне на необслужваните заеми и разработване на мерки за тяхното връщане;

- намаляване на кредитния риск поради минимизиране на прекомерно големи заеми за едно или друго лице, регион или дори страна, създаване на система за резервации за евентуални загуби и др.

В допълнение към осигуряване на изплащане на заеми, банката трябваза привличане на пари за депозити, защото за своя сметка, произведени само малка част от кредитирането. С оглед ефективно производство на управлението на паричните потоци, е необходимо да се анализират основните икономически тенденции и офертите на конкурентите и да се определят лихвените проценти по депозитите, привлекателни за клиентите да имат добра репутация, за да заемат пари на междубанковия пазар, за да отговори на нормативните изисквания за издаване на собствените си ценни книжа, е изгодно да инвестират парични средства, получени например на фондовия или валутния пазар и т.н.

Управлението на паричните потоци на банката есложен процес, чийто краен резултат следва да бъде оптималната балансова структура, осигуряваща печалба на изискваното ниво на риск и спазване на съществуващите регламенти и закони.